സ്ഥിര വരുമാനം ഇല്ലാത്തവർ ഇനിയെങ്കിലും ഇത്തരം കെണിയിൽ വീഴാതെ സൂക്ഷിക്കണം; വീട് വെക്കാൻ ബാങ്ക് വായ്പ എടുക്കുന്നവർ ശ്രദ്ധിക്കാൻ

സ്വന്തമായി ഒരു വീട് നിർമിക്കുക എന്നത് ഓരോ വ്യക്തിയുടെയും ജീവിതത്തിലെ ഏറ്റവും വലിയ സ്വപ്നങ്ങളിൽ ഒന്നാണ്. എന്നാൽ, സ്വന്തമായി വീട് നിർമിക്കാൻ ആവശ്യമായ തുക കയ്യിൽ ഇല്ലെങ്കിൽ, ബാങ്ക് വായ്പയാണ് പലരുടെയും ആശ്രയം. കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്കിൽ ഭവന വായ്പ ലഭിക്കുന്നത് ആശ്വാസകരമാണെങ്കിലും, പലിശ നിരക്കുകൾ എപ്പോൾ വർധിക്കുമെന്നോ കുറയുമെന്നോ പ്രവചിക്കാൻ പ്രയാസമാണ്. ഇതിന്റെ ഫലമായി, ലോൺ തിരിച്ചടവ് മുടങ്ങി കടക്കെണിയിൽ അകപ്പെട്ടവരുടെ കഥകൾ നാം നിരന്തരം കേൾക്കാറുണ്ട്.

സമൂഹമാധ്യമങ്ങളിലെ ഒരു ജനപ്രിയ കുറിപ്പ്

സമൂഹമാധ്യമങ്ങളിൽ വ്യാപകമായി പ്രചരിക്കുന്ന ഒരു കുറിപ്പ് ഭവന വായ്പയുടെ അപകടങ്ങൾ വ്യക്തമായി ചിത്രീകരിക്കുന്നു. ഈ കുറിപ്പ് ഒരു സാധാരണ സംഭാഷണത്തിന്റെ രൂപത്തിലാണ്:

"നിനക്ക് ഒരു വീട് കണ്ടുവെച്ചിട്ടുണ്ടോ?"

"അതെ, കയ്യിൽ പണമുണ്ടോ?"

"കുറച്ച് പണമുണ്ട്, ബാക്കി ലോൺ എടുക്കാം."

"വീടിന്റെ വില എത്ര?"

"ഏകദേശം 50 ലക്ഷം രൂപ."

"നിന്റെ കയ്യിൽ എത്രയുണ്ട്?"

"10 ലക്ഷം. ബാക്കി 40 ലക്ഷം ലോൺ എടുക്കണം. ബാങ്ക് 80% വായ്പ തരും, 15 വർഷത്തേക്ക് കാലാവധിയും കിട്ടും."

"പലിശ എത്ര?"

"8.5%."

ഈ സംഭാഷണം തുടരുമ്പോൾ, കണക്കുകൾ ഞെട്ടിക്കുന്നതാണ്. 40 ലക്ഷം രൂപയ്ക്ക് 8.5% പലിശ കണക്കാക്കിയാൽ, ഒരു വർഷം 3.4 ലക്ഷം രൂപയും 15 വർഷത്തേക്ക് മൊത്തം 51 ലക്ഷം രൂപയും പലിശയായി അടയ്ക്കേണ്ടിവരും. അതായത്, 50 ലക്ഷം രൂപയുടെ വീടിന് 15 വർഷത്തിനുള്ളിൽ 91 ലക്ഷം രൂപ തിരിച്ചടയ്ക്കണം.

വാടക vs ലോൺ തിരിച്ചടവ്

നിലവിൽ, മാസവാടക 10,000-15,000 രൂപയാണെങ്കിൽ, ഈ വീടിന്റെ ലോൺ തിരിച്ചടവിന് മാസം ഏകദേശം 50,000 രൂപ വേണ്ടിവരും. ഇത്രയും വലിയ തുക ഓരോ മാസവും അടയ്ക്കാൻ വേണ്ട വരുമാനം ഉറപ്പാണോ? സ്വന്തം വീട് എന്ന സ്വപ്നം യാഥാർഥ്യമാക്കാൻ ശ്രമിക്കുമ്പോൾ, 8.5% പലിശയ്ക്ക് എടുക്കുന്ന ലോൺ വീടിന്റെ വിലയുടെ ഇരട്ടിയോളം തിരിച്ചടയ്ക്കേണ്ട അവസ്ഥ സൃഷ്ടിക്കും.

കടക്കെണിയുടെ യാഥാർഥ്യം

ജീവിതത്തിൽ എന്തെങ്കിലും പ്രതിസന്ധികൾ—ജോലി നഷ്ടപ്പെടുക, വരുമാനം കുറയുക, അല്ലെങ്കിൽ മറ്റ് അപ്രതീക്ഷിത ചെലവുകൾ—സംഭവിച്ചാൽ, ലോൺ തിരിച്ചടവ് മുടങ്ങാനുള്ള സാധ്യത വളരെ കൂടുതലാണ്. ഇത് ബാങ്കിന്റെ ജപ്തി നടപടികളിലേക്ക് നയിക്കും. ഭാര്യയുടെ താലി വരെ വിൽക്കേണ്ട അവസ്ഥ വന്നേക്കാം, എന്നിട്ടും കടം തീരാതെ വരാം. വീട് വിൽക്കാൻ ശ്രമിച്ചാലും, വാങ്ങാൻ ആളുകൾ ഉണ്ടാകണമെന്നില്ല. ഉണ്ടെങ്കിൽ തന്നെ, പകുതി വിലയ്ക്ക് മാത്രമേ വാങ്ങാൻ തയ്യാറാകൂ.

ചില കുടുംബങ്ങൾ ബാങ്ക് ജപ്തി ചെയ്ത വീട് വിട്ടുപോകേണ്ട ഗതികേടിലേക്ക് എത്തുന്നു. കഷ്ടപ്പാടോടെ നിർമിച്ച വീട് നഷ്ടപ്പെടുമ്പോൾ, ആ കുടുംബം അനുഭവിക്കുന്ന മാനസിക വേദന അവർണനീയമാണ്. ചില സന്ദർഭങ്ങളിൽ, ഈ ദുരവസ്ഥ ജീവിതം അവസാനിപ്പിക്കുന്ന തീരുമാനങ്ങളിലേക്ക് വരെ നയിക്കാറുണ്ട്.

വാടക ജീവിതം: അപമാനമല്ല

വാടകയ്ക്ക് താമസിക്കുന്നതിൽ യാതൊരു അപമാനവും തോന്നേണ്ടതില്ല. ബാങ്കുകൾ ലോൺ നൽകാൻ എപ്പോഴും തയ്യാറാണ്, പക്ഷേ തിരിച്ചടവ് മുടങ്ങിയാൽ നഷ്ടപ്പെടുന്നത് വീട് മാത്രമല്ല, നമ്മുടെ മാനവും ജീവനും കൂടിയാണ്.

വീട് വായ്പ എടുക്കുമ്പോൾ ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട കാര്യങ്ങൾ:

ബാങ്കുകളുടെ ഓഫറുകൾ താരതമ്യം ചെയ്യുക

വിവിധ ബാങ്കുകളുടെ ഭവന വായ്പാ ഓഫറുകൾ ശ്രദ്ധാപൂർവം താരതമ്യം ചെയ്യുക. കുറഞ്ഞത് അഞ്ച് ബാങ്കുകളുടെ വിവരങ്ങൾ ശേഖരിക്കുന്നത് ഉചിതമാണ്. പലിശ നിരക്ക്, പ്രോസസിങ് ചാർജ്, മറ്റ് ഫീസുകൾ എന്നിവയിൽ ബാങ്കുകൾ തമ്മിൽ വ്യത്യാസമുണ്ടാകും. ചില ബാങ്കുകൾ പ്രോസസിങ് ചാർജ് ഒഴിവാക്കാറുണ്ട്, ഇത് ഗണ്യമായ ലാഭം ഉറപ്പാക്കും.

സിബിൽ സ്കോർ നിലനിർത്തുക

ലോൺ അപേക്ഷിക്കുമ്പോൾ ബാങ്കുകൾ ആദ്യം പരിശോധിക്കുന്നത് നിന്റെ സിബിൽ സ്കോറാണ്. 800-ന് മുകളിലുള്ള സ്കോർ ഉള്ളവർക്ക് കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്കിൽ വായ്പ ലഭിക്കാനുള്ള സാധ്യത കൂടുതലാണ്. മുൻകാല വായ്പകളുടെ തിരിച്ചടവ് ചരിത്രം, കടം വാങ്ങാനുള്ള ശേഷി എന്നിവ സിബിൽ സ്കോർ വഴി ബാങ്കുകൾ മനസ്സിലാക്കുന്നു.

തിരിച്ചടവ് കൃത്യമായി നടത്തുക

ലോൺ എടുത്ത ശേഷം, ഓരോ മാസവും നിശ്ചിത ദിവസത്തിനുള്ളിൽ EMI (Equated Monthly Installment) അടയ്ക്കേണ്ടതാണ്. ഇത് മുടങ്ങിയാൽ, ബാങ്ക് കനത്ത പിഴ ഈടാക്കും, ഇത് ഒരു വലിയ സാമ്പത്തിക ബാധ്യതയായി മാറാം. EMI അടയ്ക്കേണ്ട ദിവസത്തിന് രണ്ട് ദിവസം മുമ്പെങ്കിലും അക്കൗണ്ടിൽ ആവശ്യമായ തുക ഉണ്ടെന്ന് ഉറപ്പാക്കുക. തിരിച്ചടവ് മുടങ്ങുന്നത് സിബിൽ സ്കോർ കുറയ്ക്കുകയും ഭാവിയിൽ മറ്റ് വായ്പകൾ ലഭിക്കുന്നതിന് തടസ്സം സൃഷ്ടിക്കുകയും ചെയ്യും.

സഹ-അപേക്ഷകനെ ഉൾപ്പെടുത്തുക

ലോൺ അപേക്ഷയിൽ മറ്റൊരു വ്യക്തിയെ (ഉദാഹരണത്തിന്, ഭാര്യ/ഭർത്താവ്) സഹ-അപേക്ഷകനായി ഉൾപ്പെടുത്തുന്നത് ബാങ്കിന്റെ റിസ്ക് കുറയ്ക്കുകയും കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്കിൽ വായ്പ ലഭിക്കാനുള്ള സാധ്യത വർധിപ്പിക്കുകയും ചെയ്യും. ഒന്നിലധികം അപേക്ഷകർ ഉള്ളപ്പോൾ, അധിക വരുമാനവും ഉയർന്ന സിബിൽ സ്കോറും തിരിച്ചടവ് ശേഷി വർധിപ്പിക്കുന്നു.

ഫിക്സഡ് പലിശ ഒഴിവാക്കുക

ഫിക്സഡ് പലിശ നിരക്ക് വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്ന ബാങ്കുകൾ ധാരാളമുണ്ട്, പക്ഷേ ഇത് തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നത് ഒഴിവാക്കുന്നതാണ് നല്ലത്. ഫിക്സഡ് റേറ്റ് തുടക്കത്തിൽ കുറവായി തോന്നുമെങ്കിലും, ഫ്ലോട്ടിങ് പലിശ നിരക്കാണ് ദീർഘകാലാടിസ്ഥാനത്തിൽ ഗുണകരം. പലിശ നിരക്ക് ഇടയ്ക്കിടെ മാറാമെങ്കിലും, വരുമാനം വർധിക്കുമ്പോൾ ലോൺ കാലാവധി ക്രമീകരിക്കാനോ അധിക തുക മുൻകൂറായി അടയ്ക്കാനോ സാധിക്കും.

അധിക തുക മുൻകൂറായി അടയ്ക്കുക

കൈയിൽ വലിയ തുക ലഭിക്കുമ്പോൾ, അത് ലോൺ തിരിച്ചടവിനായി ഉപയോഗിക്കുക. ഇത് മൊത്തം പലിശ ബാധ്യത കുറയ്ക്കുകയും ലോൺ വേഗത്തിൽ തീർക്കാൻ സഹായിക്കുകയും ചെയ്യും.

സ്വന്തം വീട് എന്ന സ്വപ്നം യാഥാർഥ്യമാക്കുന്നതിന് മുമ്പ്, ലോണിന്റെ ദീർഘകാല പ്രത്യാഘാതങ്ങൾ ശ്രദ്ധാപൂർവം വിലയിരുത്തേണ്ടതുണ്ട്. ബാങ്ക് വായ്പകൾ ഒരു സൗകര്യമാണെങ്കിലും, അത് ഒരു കടക്കെണിയായി മാറാതിരിക്കാൻ ജാഗ്രത പാലിക്കണം. വാടക ജീവിതം തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതിൽ ഒരു ലജ്ജയും തോന്നേണ്ടതില്ല. ശരിയായ ആസൂത്രണവും ജാഗ്രതയും ഉണ്ടെങ്കിൽ, സ്വന്തം വീട് എന്ന സ്വപ്നം സാമ്പത്തിക ഭാരമില്ലാതെ നേടാൻ സാധിക്കും.